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[醫療保險] 要如何購買醫療險呢?

發言人:阿豪


要如何購買醫療險呢?


額度要購買多少?


給付條件如何選擇呢?


筆者:曾雨金


立院998月臨時會的二代健保改革案未通過,醫療給付條件與額度有增加嗎?甚至有縮減給付及不增反降可能,而保費、部分負擔、掛號費調高又年年財務吃緊。全民健保既是國家的社會福利制度,將來的政策性如何再變化調整、改革,不得而知,就看主管機關衛生署的智慧了。那社會大眾呢?要如何面對未來的健保醫療呢?只能借重「商業保險」的「醫療險商品」來彌補健保不足及不給付的醫療項目及藥品、藥材等等。加上國人的平均壽命逐年增長,醫療看護的需求,也是民眾所擔心的,然而,儘早規劃完善的「個人醫療保險」更是必要性的重要課題,同時也將以「醫療險」列為優先,也是最想購買的保險商品了。


    當然,就是要先從了解「健保的給付項目、給付額度」,那些是不足的,不足多少著手。比方說,以大台北地區為例,以健保住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2000~3000元,單人病房一天尚需補差額3000~6000元不等的病房費用,中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500~2000元左右,單人房2500~3500元不等,這些也就是健保無法補足的部份。再說,健保的給付藥品、藥材部分,越來越緊縮,特殊藥品及醫材都是要民眾自行再從荷包裡掏錢來買,現在到醫院診所看診,常可聽到醫師說:「這個健保不給付、那項健保不給付,所以您要自己付」,您要如何面對?這是真是當一位病患的無奈。


    從現有的商業保險公司在市場中銷售的「醫療保險」來區分,大致可分為:針對「特殊疾病的醫療」與「一般型的醫療」


特殊疾病的醫療就像「癌症醫療」、「重大疾病型醫療」、「婦女疾病醫療」等。


一般型醫療就是我們在市場上最常見的分為兩種:


()定額給付型住院醫療:又分


1.一年一期型住院醫療:有繳費有保障,每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率,保費會隨年紀增長越繳越貴),各項醫療理賠給付,沒有限訂「理賠總額度」之限制。


2.終身型住院醫療:可選10152030年期繳費,繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費),市售商品又有分為:


A.(無上限型)終身醫療:各項給付不限定總理賠金額度,但保險公司可以依前一年度所有被保人的申請理賠率,若達法訂賠款率標準時,保險公司可在下一年度收取保費時,依法訂%數內增加保費來收取,所以繳費期間是屬可調整型保費的。


B.(帳戶型)終身醫療:各項給付與壽險身故給付合併計算在限定總理賠金額度內,在保單有效期間依所投保的保險金額給付完,該醫療保單就結束,效力終止。如果在保單有效期間「身故」時,可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度,剩下之保險金額度當成「身故金」,一次給付給予受益人,具有兩項保障功能。此型採平準型保費。


C.(限額型)終身醫療:各項給付,有限定在總理賠金額度內,這型在有效期間依所投保的保險金額給付完,該醫療保單就結束,效力終止。而在給付條件額度上,有些商品也採無理賠紀錄加倍給付之功能,但是仍要限制在「總額度內」,此型採平準型保費。


D.(還本型)終身醫療:各項給付,有限定在總理賠金額度內,這類型也是在保單有效期間依所投保的保險金額給付完,該醫療保單就結束,效力終止。市售商品有在保單有效期間「身故」時,可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度,剩下之保險金額度當成「還本金」退還,一次給付給予受益人。更有在保單有效期間「繳費期滿」時,可以將所繳過之保險費金額扣除已申請領取過之理賠金額度,剩下之保險費金額當成「保險費」退還,一次給付給予被保險人。市售的這類終身醫療似乎都以商品包裝來作為銷售賣點,具有兩項保障與還本之功能。而此型保費也採平準型。


此型醫療險是屬「定額型給付」,它不管您住院治療時,所花費產生的醫療費用是多少?只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天?理賠就住幾天算幾天,手術名稱?有手術再給津貼,固定額度給付型,也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。


()實支實付型住院醫療:


此類醫療屬一年一期繳費型,有繳費有保障,每年繳費須繳至75歲,保費採自然費率,會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型,保險給付條件,依健保身分住院時,扣除健保已支付部份,部分負擔及自費醫療費用部份,依所實際支出之費用收據,申請給付,俗稱:住院花多少賠多少,通常這類商品又可依實際支出金額,若未超過住院日數乘以投保金額時,可選擇依住院日數乘以投保金額來給付,亦既可二擇一給付型,也是最典型最能彌補健保不足的商品,依目前的大醫院住院行情,購買此類型醫療額度至少要買2000單位以上才夠用,足以彌補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。


   「全民健保,並非所有的醫療通通保」,您知道目前健保不給付的項目有哪些呢?依全民健康保險法第39條,有12大項25小項費用是不給付的,像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等,在健保局財務赤字嚴重時代,健保醫療不給付項目越列越多,只好靠自己的能力購買商業保險的醫療,來彌補這醫療給付的缺口。


    對於市場上各家的健康醫療保險商品,琳瑯滿目,各有給付的條件、特色,保費各有差異,俗說的一分錢一分貨,消費者不妨貨比三家不吃虧,或是經由專業的保險經紀人幫您挑選好的公司好的商品,也是很好的途徑。目前要購買的市場通路也很多,像保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等,金融金控體系通路均可買到保險,消費者而言,也真的要睜大眼睛來謹慎挑選了。





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