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引起保險糾紛的原因

發言人:林小姐


一、      違反告知義務



保險契約是最大誠信契約。要保人或被保險人於簽訂契約之時,應本善意之原則將保險人所承擔危險之有關事項告知,以便使保險人對危險評估,決定承保範圍、保費多寡或其他相關核保事項。依據保險法第六十四條規定:訂立契約時要保人對於保險人之書面詢問應據實說明。要保人故意隱匿、或過失遺漏、或為不時之說明時,其隱匿遺漏或不實之說明,足以變更或減少保險對於危險之評估者,保險人得解除契約。其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時不在此限。蓋保險契約一經要保人要約保險人承諾後,除非法律另有規定外,保險人即不得以任何理由解除保險契約。

因此,保險人在決定承保之前必須對保險標的之危險性質進行評估以為決定承保與否、承保條件及承保費率之依據。由於保險標的之危險性質,要保人或被保險人知之最詳,因此本應「誠實信用」與「對價平衡」之原則,就足以影響保險人對危險評估之詢問事項據實說明。保險法雖對重要事項之定義及告知之履行方式予以明定,但由於當事人雙方對重要事項的認知差異,復加以舉證之困難所致保險糾紛層出不窮。 


二、      事故之認定



保險理賠糾紛中很多係因事故之認定而起,其中以「意外」之認定最為常見。而許多死亡事件之發生錯綜複雜,保險人在意外事故上之解釋認定往往產生極大之差距,致理賠糾紛層出不斷。此外各種保單條款裡對其所承保範圍、承保事故予以列舉或概括,然有些保險事故發生之原因係非單一原因所致,致事故認定產生困難。 


三、      業務人員之專業知識



1
、未據實說明造成保戶誤解而投保事後發覺與真實情況有所不同。



2
、未提供保戶必要之參考資料文件以供投保者參考。



3
、未顧及保戶之需要設計招攬不適當之商品造成保戶經濟上沉重之負擔。



4
、未向保戶善盡其應告知義務,未誘導保戶誠實告知,而造成違反誠實告知義務。



5
、以不正當之方式阻擋保戶行使權利,如契約撤銷權。又如偽刻印章、挪用保險費等更添加保險糾紛之問題。


四、保險公司之經營理念



經營保險公司是有利可圖但非唯利是圖。有些保險公司未能於訂約前先予以了解調查被保險人投保動機、身體健康情況等。俟保險事故發生後在窮其所能調查被保險人有無違反道德危險、有無宿疾等違反保單條款之事而拒絕理賠。此種「核保從寬、理賠從嚴」之態度為保險糾紛來源之一。 




五、保戶行為之偏差



1
、保戶投保前未閱讀必要之資料,如說明書、要保書、契約條款等,投保後取得保單亦不檢視。



2
、意圖僥倖而為不實之說明。如違反告知義務。



3
、投機取巧之行為,如開具不實之診斷證明書等。



4
、以不正當或不法之手段,意圖不當之要求。





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