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我該如何規劃保險

發言人:小蟲


全險圖.JPG 


一、先了解自己的需求


二、對保險公司及商品的需求看法


三、找出解決之法


 


首先必須針對於自己想要的保險是什麼,了解自己的問題在哪?


常有業務員在講說保障不夠不夠,須在加保,但是這是你真正的需求嗎?


確很少聽說,你的保險夠多了,不應該在加保應該刪除,保了這麼多能有用到的又有多少?


這就是我們第一點該探討的地方。


當然在我們人生會風險許多不可預料的風險,如工作意外,疾病,不可預料的時後可能產生,讓我們生活不濟的情況發生,昂貴的醫藥費,薪水收入的損失…等,保險確實能幫保戶把這些風險轉移給保險公司,但相對的轉移越多,機會成本也越高,也就是付出的錢就相對提高。


 


在很多人的觀念裡,當然想說發生事情人能領越多保險金越好,在這個想法裡我想應該分成三個方面分析:


1.          保障做過多:例如說小明一天薪水為1000元為例,當發生意外住院時,除了醫藥費能從保險公司獲得轉移外,還能另多申請2000元,比原本的薪資所得高。通常這種人對保險關念較高,但也必須付出較多的保險費用。


2.          保障剛好:以上例來講,當然發風險時,剛好補足於原本沒發生事情的狀況,也就是原本薪資所得為1000元,當意外發生時,能透過轉移來,申請的金額-掉付出的醫藥支出剛好=1000元。以這種規劃來說對於保戶相對比較有利,也保險的意義來說,原本就是在於解決問題。


3.          保障不足:以小明為例,申請的保險金不足於原本的所得。通常這種規劃可能因為保險觀念問題,只是想說有保有保障羆了,對或許本身有自己能承擔風險的能力。


上述考量因素:


1.          承擔風險的能力:在於規劃一份屬於自己的保險時,必須先了解自己能承擔多少的風險,這些簡單舉例,通常我們在規劃時會把看護費也計算在住院日額裡面,但是當小明發生風險時,有媽媽可以去醫院照顧的話,就不必需要把日額提高在裡面了。


2.          保險觀念:有人認為保險很重要或者在意外發生時獲得一筆保險金對於保險的觀點改觀,但有些人認為自己身體很健康不需要把錢花在保險身上,或是應為之前家族或朋友有拒賠情況,都會影響保險的觀念,因此都會覺得保險有保就夠了,甚至不保。筆者在此強調,保險不是在賭,有觀念也好無觀念也好,至少必須有最基本的保障。


3.          支付能力:礙於薪水的所得限制,或是家裡的負擔,能支付的保險費有限。


 




對保險公司該有什麼看法,及想法?


保險公司越大越好嗎?


保險保障夠不夠,我應該買什麼嗎?


在各行各業中,以較大有知名度的公司來講,它們強調的是品牌,較無知名度的卻講求簿利多銷的策略,但是以保險來講也是這樣,大的保險公司說他們的商品是最好的,他們在市場佔有率最高,要買就應該跟它們買。


在這裡,我用日常生活來做個舉例好了,請問包包的功能是做什麼用的?


拿好看的、放東西、方便性…是吧!


假如是這些功能~我在市場裡就可以找的到便宜、耐用、好看的包包,我有需要拿lv貴的嚇人的嗎?


當然這是個人喜好的問題,象徵著生活品質、地方。


可是我們並不是有錢人,所以我們只要做到能讓我們生活更便利,清鬆,幫我們解決問題就好了是吧!


既然是這樣子,回歸於保險公司好了,只要保險公司不是最差的,中等已上,出的保險條款能幫助我們解決問題的話,那就不必要太在於說保險公司的大小,所以該選擇的是對保戶有利的保險。


舉例來說好了:保險條款裡面未承保的事項,會因為你是承保最大的保險公司,或是貴的保單當此事項發生時,就給於理賠金嗎?


A:當然是不可能


保險理不理賠是看於保險單所記載的保險契約。


由於考慮因素太多,以後可以多看我的一些文章作分析可以更清楚了解自己想要的是什麼,以下用較常購買而簡單的解決方案?


l   家裡需要些保障時可以用購買壽險解決~如家中的負債、或是必要支出,當發生事故時,造成死亡或全殘,此時家中還須過生活,負債還是要繳、每日的生活費還是要過,這麼大的風險應該透過壽險來避免破碎的家庭產生,通常保險業都用薪水所得的10倍做保障。


l   當然保障這部份也非必要性要用壽險,也可以用意外險來解決,前提是保戶身強體壯,生活習慣良好此時發生疾病死亡或全殘的機率較低,如發生重大事故通常為意外。


l   當出車禍住院時,此時有健保不及付的項目,必須自付費用,這筆開銷可以採用實支實付的醫療保險,此險種為保險中的精華所在,承保範圍最廣也最為重要。(在選擇實支實付時該注意的是在於他的雜費限額應選擇越高越好)


l   依上例來看,住院期間,薪水的收入的損失,擇以定額型(日額)的醫療保險。簡單說就只理賠住院一天或手術…等(該注意給付的期限及總上限為多少)此兩點請查另一篇文章~醫療保險的理賠解悉


l   連續26年全國十大死因排名第一的癌症,不外呼就是防癌險,很多人在推防癌險,但筆者在這強調,然雖癌症死亡率算最高,醫療費用也很貴,但是它是貴在於較新式的用藥,或療法,此範圍在於所有防癌症裡面是不理賠的(註:在實支實付的醫療險,雜費限額內理賠),所以不要買太多,買一單位就夠了,因為醫療險也有理賠因癌症住院及手術,他只是拿來加強只針對於癌症保障而以,理賠項目在另篇文章-國內癌症主約大調查裡面有。


l   重大疾病險:筆者認為此險種較適合於家中有此病史的人,因為他跟壽險一樣貴,機率也不是這麼高。


 




找出解決辦法:


一、目前較重要的風險


二、決定可運用的資金


三、選擇工具


 


 


所謂錢要用在刀口上,在這市場上,相信著許多人都不了解自己的保險買了什麼,而且了一堆,且站在保險公司的立場,必須以盈利為目的,所以大部份都會以銷售為主,透過包裝來行銷。


在前面稍為介紹了些保險的內容,是為了讓名眾購買了自己想要的解決方案,當然在每一種人會有專屬的自己保險,也就是適合度的問題,所謂一種米買百樣人,但是百樣人,並不是一種配法的保險就能夠解決的。


例如前面兩篇所講的,考慮因素太多,還必須配合個人的保險觀念,真的須要找個有良心專業的人咨詢,可以的話可以多看我寫的或是我整理的文章(了解自己的風險,就在我的文章裡,會露續補充)。








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