用房租付房貸划不划算？房仲專家說，目前房貸利率仍處低檔，加上建商大量推案，購屋者議價空間加大，此時正是揮別無殼蝸牛的好時機。本單元提出『5大購屋原則』，讓你輕鬆擁有人生第1棟房。
沒有人想當一輩子的無殼蝸牛，據統計租屋族中有高達七至八成的人正在做購屋打算。房仲專家建議，目前房貸利率仍處低檔，加上建商大量推案，購屋者議價空間加大，此時是看屋選屋、揮別無殼蝸牛的好時機。究竟，用房租來付房貸，划不划算？現讓我們來看幾個例子。
例1：單身族用房租付房貸，擁有林口小窩
現年三十歲、單身的 李 小姐，家住新竹，因工作因素在台北嘉興街租了一棟房子，每月房租約8000多元，工作八年多她衡量一下，她每月付出去的房租錢，還不如拿來繳房貸當作儲蓄，不論未來結婚或仍單身，都可擁有一件自己的生活保值資產。
後來李 小姐看中林口長庚對面一棟總價300萬元的22坪 房子，因採首次購屋利率，每月大約僅須繳1萬2千元的房屋貸款；另外， 李 小姐還把其中一間房間，隔出來分租給在附近上班的護士，每月4000元的房租收入，讓她可用來繳水電、公設費等；交通上， 李 小姐說，她每天坐長庚醫院往來台北的交通車，不到30分鐘就可到台北市，又經濟又方便。用房租付房貸划不划算？ 李 小姐說，這是個長期的人生規劃考量，雖頭一、二年會覺褲帶要勒緊些，但是個很好的「強迫儲蓄」 的方法。
例2：一家四口住新窩，鄰近台中美術館
在台中美術館附近上 班的張 先生，一家四口，去年在美術館附近買了一棟二房格局，總價共280萬元的房子，若以3%利率計算，他每月繳的房貸大約為1萬多元。比起他之前租房子，雖現在坪數小了點，但房貸開銷比當年的房租還少了約1000元。 張 先生說，看屋選屋地段很重要，他看了十多棟房子，結果選下這棟，交通、生活機能都很好。
例3：四兄妹合住一房，省下4筆房租費
陳 小姐老家住基隆，一家四個兄弟姐妹全在台北工作，各自分租四處；這一、二年，他父親希望幫他們在台北找一棟房子，一方面四兄妹住一塊有照應，一方面可用「一筆房貸」省下「四筆房租費」，他們找屋訂出的標準有三：總價500萬元以內，有三房格局；交通四通八達，可讓在各處上班的兄妹都方便。
他們從去年開始看屋，結果今年10月在汐止終選定。 陳 小姐說，汐止現已確定沒有水患的困擾，當地的房價、屋種格局，都符合他們需求；最讓他們滿意的是，從汐止坐火車到台北市中心只要20分鐘，這獲得他們四兄弟姐妹的一致同意。房仲業務員帶他們到各處看房、比較，最後拍案敲定的這棟成屋，屋齡很新、屋主又保養的好，算下來每月支出房貸約1萬8千元，比起之前每月四筆房租近3萬元，實在是經濟許多。
看了以上的例子，接下來就進入「如何擁有人生第一棟房」實用教戰守則。年輕的首購族，由於缺乏購屋經驗，常會因太衝動而錯下決定；或是，過於謹慎小心、害怕生活消費型態改變，遲遲不敢做決定，一年晃過一年，還是個無殼蝸牛。房仲專家說，其實只要朝幾個大方向，一步一步蒐集資料，就可找到讓自己滿意的「人生第一棟房」。
原則一：房貸關鍵數字不可不記
買屋付貸款，有幾項數字要特別注意：1)每月貸款金額不超過家庭收入1／3；2)房價不超過年收入6倍；3)自備款與房貸比例約3：7。例如，某個家庭年所得是60萬元、月收入為5萬元，購屋總預算則最好控制在360萬元以內、每月房貸控制在1萬6千元以內。手邊要留下相當比例的現金，以維持一定的生活開銷，首購族千萬別太貪心，像小孩開大車一樣，為了買房子而影響全家生活品質。
另外，第一次買房子容易忽略裝潢費用，建議首購族購屋，單身者最好總價控制在300萬元以內，新婚者不妨買在500萬元以內。為節省房貸支出，應盡量選擇優惠房貸，選擇房貸期間長的勞宅、國宅貸款也是方法之一，前者可以節省房貸利息，後者可以減輕每月房貸負擔。
原則二：區域選擇首重自住需求
在篩選區域上，首購族要特別考量自住需求，要想像未來十五年、二十年都要住這裡，評估長期居住的需求。首購族要找低總價的房子，一般人直覺只能屈就於小坪數，其實，利用一些小訣竅，也可以在同樣坪數下，找到較低價的房子，例如，在巷弄間尋找、中古屋、國宅軍宅、市區邊陲或一橋之隔的房子，房價都會稍低。
另外，也可利用交通設施，包括捷運、國道、快速公路，買郊區的房子，用通勤時間和成本來換取房價，像是淡水、新店、汐止、板橋、、新莊、林口、南崁、三峽、土城等，都是在此概念下的房價差距區域，尤其是捷運末端站，通勤時間其實增加不多，但房價卻省下不少，常受首購族青睞，不過，選擇時必須考慮個人對通勤時間的忍受度，評估是否能長期忍受。房仲專家說，交通便利性和生活圈機能，是兩大評選指標。
原則三：堅持「五不要」惡屋
首購族常以總預算為一大考量，也較容易因貪小便宜而買到「惡屋」。房仲專家指出，有「五大屋種」要特別謹慎考量，包括：1.山坡地及淹水區，2.重大瑕疵屋，如輻射屋、海砂屋、凶宅等，3.違章建築，如頂樓加蓋、夾層屋，4. 險惡環境，如墳墓區、瓦斯槽、高壓電塔附近，5.惡鄰，如特種行業出入多、養大群動物造成環境髒亂者。
原則四：低價購屋三種管道
想要找便宜又好的房子，房仲專家提供三種途徑：中古成屋、法拍屋、地上權房子。目前市場上有許多新成屋，屋齡3∼5年，屋況不比全新預售屋差，每坪單價大約可比新屋少個3∼4萬，降低一大筆總支出。
法拍屋每流標一次就會再打一次折，房屋總價低，但這幾年已成為投資客的市場，一般消費者想要在這裡找到品質好的便宜法拍屋，機會越來越少；另外，法拍屋不提供看內部陳設，消費者無法看到「全貌屋況」，不具擔保性。
地上權房屋指的是「有屋無地」的產品，價格通常是市價的七成上下。因無土地成本，總價較低，但相對地銀行貸款成數也較低，約四到五成左右，消費者在計算購屋成本應把此也列入衡量，並且須注意產權是否清楚。
原則五：住宅火險、地震險不可缺
買房子除了須準備自備款、每個月的房貸支出，還有一項費用不可免，那就是──住宅火險與強制地震險的產物險，其費用大約每年二千多元，通常是一年繳納一次，此費用支出是不可節省。
原則六：挑選優質建商與房仲
簽約和點交是門大學問，好的建商或房仲，可讓人安心有保障；若遇到惡質業者，則可能問題重重。房仲專家說，不論是透過建商買預售屋、或委託房仲選購成屋，都可從該業者過去的信譽、口碑、興建品質以作為參考。
綜合以上所述，面對目前房價、利率都在相對低檔，購屋成本降低許多；如果你還在租房子，趕緊拿出計算機，仔細算算房貸和租金的差額，把握時機，早日告別無殼蝸牛行列吧！
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