重大疾病險需知

正杰的祖父、父親及大伯都有高血壓的毛病，因此他的保險業務員在幫他做保單規劃時，就建議他除了購買終身壽險之外，最好再加買一張重大疾病險的保單，預先防範這種家族病史所可能引發的財務風險。

簡單來說，重大疾病險是特別針對現代人「因為發生特定重大疾病，急需大筆資金」的需求而設計。一旦被保險人被確定診斷罹患契約上所約定的各項重大疾病時，保險公司就會按照原先約定的保險金額，給付特定重大疾病保險金，做為補償保戶患病的醫療費和收入損失。

目前市售重大疾病險的保障項目，主要是指癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植手術、癱瘓等七項疾病。但是隨著生活環境的變遷，重大疾病對於現代人威脅愈來愈大，因此近年來各家保險公司，紛紛增加特定重大傷病的保障範圍，最多可達27項。

新增的20項特定傷病名稱包括：肝硬化症、肌肉營養不良症、克隆氏病及潰瘍性結腸炎、腦血管動脈瘤手術、急性腦炎、昏迷、慢性肝病、系統性紅斑性狼瘡、脊髓灰質炎、帕金森氏症、原發性肺動脈高血壓、頭部嚴重創傷、阿茲海默症（老年癡呆）、腦部良性腫瘤、再生不良性貧血、主動脈置換手術、心臟瓣膜手術、嚴重灼燒燙傷。

Box 1、三大理由購買重大疾病險

一、重大疾病險發生比率高，未來實際用到的機率不低。根據一份統計資料顯示：全世界死亡人數中，有66％的人是死於重大疾病。其中，年齡在30~45歲左右的男女，罹患重大疾病的機率更超過五成。事實上以國內十大死因為例，其中約有七項是投保重大疾病險中，可能會得到保險公司理賠的項目。

二、重大疾病險是採一次給付，新式療法花費金額多，且多數住院醫療或癌症險的保額可能不足。許多新的治療方式，既不屬於現行癌症險的承保範圍內，保戶即便是可以靠住院醫療險的「雜費項目」來分擔費用，但是由於數字過於龐大，貼補的效果也很有限，此時，唯有重大疾病險才能發揮作用。

三、只需醫師診斷證明即可理賠，不需要實際住院的收據正本，運用上較具彈性。重大疾病險不像健康險，一定要有相關的醫療事件、支出，才能夠支付。基本上，只要符合重大疾病的定義，就可請領重大疾病險，也不會限制保險金的使用方式。事實上，重大疾病險的保險金除了可用於醫療費用外，也可拿來作為看護費、生活費、另類療法的用途，使用上較可隨個人需要自由運用。

一般來說，重大疾病暨特定傷病險的保單都是屬於「終身保障」的險種。也就是說，保戶只要投保之後，只要持續繳費或繳費期滿，都可以獲得終身的保障。不過，它除了一樣有「主約」或「附約」的差異外，還有以下三種分類方式。 一、依「給付項目多寡」分為「重大疾病險」、「重大疾病暨特定傷病險」與「特定傷病險」三種。

二、依「是否有身故、全殘保險金」分為「帳戶型」與「倍數型」兩種。 三、依「身故保險金是否要扣除已領金額」分為「額外給付型（不用扣除已給付金額）」及「提前給付型（須扣除已給付金額）」兩種。

以「帳戶型（具有身故保障）」的重大疾病險為例，保戶可以將它看做是「傳統終身壽險」與「重大疾病險」二合一的組合商品。而重大疾病險與壽險間的最大不同之處，就在於重大疾病險可在生前支付。

因為購買壽險的被保險人，除非被醫師診斷為「只有六個月的生命期」（多數醫師不會開出這樣的證明），否則很難能夠順利向保險公司提前請領「生命末期保險金」，先行動支這筆保險金。

當然，仔細一點的消費者應該可以發現，除了癌症險之外，重大疾病險中也有「罹患癌症」時的給付。只不過，重大疾病險與癌症險間，還是有相當大的差異存在。

由於重大疾病險的用處，一是為了新藥或新的治療方式的費用補貼，另一個則是當做看護費或不能工作時期的生活費用補貼，因此，購買重大疾病險的標準，就可以上述兩者的可能費用為依據。



但值得注意的是，由於年齡超過30~45的人，罹患重大疾病的機率超過五成，因此之後的保費也會比較貴些。所以，購買重大疾病險的最佳年齡，應該是30歲以下的年輕人，才能享受到「低保費，高保障」的好處。

由於重大疾病險中，帳戶型（含有壽險）的保費貴，倍數型（不含壽險）的保費較為便宜。所以，預算少的保戶，可以選擇不含壽險的重大疾病險附約。如果保戶已經買了終身壽險，而且覺得保障已經足夠，在預算有限的情況下，可以直接購買倍數型保單。這樣才可以用同樣的預算，買到更多的重大疾病險保障。

因此，假設民眾預算不多，卻仍然想透過重大疾病或特定傷病保險，為可能發生的驚人開銷及早規劃，同時原有壽險保障金額也已足夠的人，較為省錢一點的做法是：以倍數型附約為首要目標。這樣搭配之後，整體保費支出可以降到原先的一半左右。保戶可以將省下來的保費，購買其他不足的保障。行有餘力再購買帳戶型附約或主約。

Box 2、購買重大疾病險時應注意事項：

一、除外不保的項目越來越多。儘管重大疾病險有其不可取代的優勢，不過專家不忘提醒想要購買重大疾病險的保戶，多注意以下的事項。首先，重大疾病雖然涵蓋了七種項目，卻仍有不賠的狀況。

例如：重大疾病險雖然會針對癌症項目給付，但是像原位癌（即「治癒率、存活率高，但治療費用較低的零期癌症」）、皮膚癌、慢性淋巴性白血病與第一期柯杰金氏病等（有些保險公司所設定的項目還更多），都是重大疾病並不承保的範圍，值得保戶特別注意。

二、有等待期。一般來說，保險公司為了怕保戶「待病投保」，因此都會設定一個「等待期」，而重大疾病險也不例外。也就是說，不是保戶今天買了一張重大疾病險，就立刻有保障。值得注意的是，這裡的等待期主要是指「因疾病」所造成，如果是因為意外所造成的癱瘓或是重大器官移植等，則不受「30~90天等待期」的限制。

目前市售重大疾病暨特定傷病險的等待期為30或90天，其中，又以30天等待期的保單較多（ING安泰、三商美邦、全球、安聯、宏泰、保誠、保德信、美國、國泰、富邦、遠雄及興農人壽）。

三、重大疾病或特定傷病險都有特殊定義。也就是說，不是所有保戶認為是很「重大」的疾病，都可以獲得保險公司的理賠；而只有保單契約條款上所註明的「理賠項目」，保戶未來才可能拿得到理賠保險金。

一般重大疾病險的給付項目就只有七項，但是有些保險公司，還會個別推出像猛爆性肝炎、肝硬化、阿爾茲海默氏病、帕金森氏症、全身性紅斑狼瘡等重大疾病的特定傷病險。

這種特定傷病保單的給付方式，跟重大疾病險類似，如果保戶有相關家族史或風險時，可以透過這種保單獲得比重大疾病險更多的保障。但是一般來說，保障項目範圍越多，同一性別、年齡的保費也會越貴。因此，保戶在在選購重大疾病險時，應該考量自身能夠負擔的保費預算，最後再決定購買何種保單。

四、以重大疾病險為主約，當心領取保險金後，其他附約會失效。在全額理賠後，被保險人日後假設再罹患其他項目的重大疾病，也不能再獲得重大疾病險的理賠。特別是考慮把附有壽險保障的重大疾病險當做主約，再附加壽險、住院醫療險、意外險附約的人，必須思考所有主、附約都將失效的問題。